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怎么做,可以在35岁前退休?

其实很多想要FIRE,并为之付诸行动的人,都崇尚极简生活,不为奢侈品买单,不寻他人认同,有自己的价值判断,也都确切地知道自己到底想要什么。

受新冠疫情的影响,不少行业复工复产的难度上升,部分人不得不面临失业被裁的残酷现实,生活的不确定性大大增加。据第一财经商业数据中心发布的《2020中国互联网消费生态大数据报告》显示,2018年第三季度至2019年第四季度,我国居民人均可支配收入较为平稳,约为9000元。2020年疫情爆发后,第一季度人均可支配收入呈断崖式下降,跌至1000元以下。数据表明,疫情切实影响到了消费者的钱包,人们也更加害怕失去工作。

近日来,职场话题频频成为大众关注的热点。从春节假期,员工未抢高管红包险被辞退、拒绝带电脑回家工作被开除等事件,可以看出,疲于奔命的工作和不可拒绝的社交,让众多职场人苦不堪言,可囿于退休后的一系列福利,不得不坚持工作。

但如果告诉你,有一种生活方式可以让你35岁前退休,你愿意吗?

什么是FIRE运动?

FIRE(the Financial Independence, Retire Early movement)即财务独立,提早退休。这一运动兴起于美国,意思是基于收入最大化和支出最小化的原则,攒够一年开支的25倍后,再通过对资产进行合理配置,要取得至少4%的年化利率,被动收入就可以覆盖个人支出,让普通人实现提前退休的愿望。

FIRE还被划分为了三类。第一类是“瘦FIRE”,用极度节俭的方法达成目标;第二类是“肥FIRE”,即在维持常规生活水准的同时,进行储蓄和投资;第三类是“咖啡师FIRE”,是指在退休之后,到星巴克做一个兼职,因为星巴克会为它的兼职员工提供医保。

目前,国内外已经有不少“成功FIRE”的人,来自加拿大的钱胡子先生(Mr. Money Mustache)便是其中一个。钱胡子先生21岁完成学业后,选择了一条十年退休之路。他找到了一份软件工程师的工作,节俭地生活,学习股票市场和投资知识,最终实现了31岁前退休的目标。退休后,钱胡子先生还创建了一个理财博客,分享自己的生活方式,提供投资理财建议。

除了钱胡子先生,台湾作者曾婉玲也是FIRE运动的一个典型代表。她和爱人在33岁时正式退休,他们攒了660万人民币,并将其全部存在了美国指数基金上面,每年从里面取出4%,也就是27万左右,作为生活支出。

由于新冠肺炎疫情,FIRE运动吸引了更多人投身其中。豆瓣“FIRE生活”小组于2020年4月底建立,截至目前,组员人数已超过3万。组内设有个人记录、极简主义、赚钱投资、健康保险和退休生活五个版块。

或许,疫情之下,越来越多的人对FIRE生活方式表示认同是因为,只有FIRE人群才无惧失业,甚至根本不用有职业。除此之外,还有不得不提的社会原因。

其一,逐渐常态化的996、007工作方式。当加班成为了理所当然,生活就成了奢望,人只不过是个会喘气儿的工具。其二,复杂的职场社交。在有利益纠缠的职场,大家很难敞开心扉,却又不得不维持表面和谐,着实心累。其三,职场对中年人极不友好。多数企业招聘时对年龄有明确限制,“要求35岁以下”。这意味着,如果人到中年还没有坐到管理层的位子,就要面临淘汰。当然,还有最主观的个人态度,如果你的愿望就是早早退休,悠哉生活,谁也挡不住你FIRE。

其实很多想要FIRE,并为之付诸行动的人,都崇尚极简生活,不为奢侈品买单,不寻他人认同,有自己的价值判断,也都确切地知道自己到底想要什么。他们成功FIRE后,不会迷茫放纵,反而会更加专注自己的兴趣,在没有经济压力的生活中感受幸福。

如何实现FIRE?

实现FIRE,从整体来看,需要结合国内的实际情况和通货膨胀率,以更加温和的方式,通过FIRE理念给生活做减法,同时为家庭资产做配置,尽快摆脱“出卖时间换金钱的工作”。

具体来说,实现FIRE需要做到以下几点:

第一,根据上文提到的FIRE概念,依托自身的具体情况,计算出实现财务自由所需资金。举个例子,假如你一个月生活费为1万元,一年就是12万,12*25倍=300万。年化利率4%,300万*4%=12万。即当你存够300万,年化率收益达到12万时,就可以提前退休了。

第二,努力提高自身收入。除了力求本职工作的升职加薪之外,还可以开拓自己的第二职业,做个“斜杠青年”。所谓“斜杠青年”,是指那些不满足单一职业、拥有多重身份的年轻人,他们通常会用“/”来介绍自己的身份。例如,作家/插画师/摄影师。调查显示,截止到2020年8月,全国“斜杠青年”规模已突破8000万人,52.3%的受访青年确认身边有“斜杠青年”,这表明“斜杠青年”已成为一个新兴的职业群体。

第三,像钱胡子先生一样,学习投资理财。一般来说,市面上常见的理财方式有:储蓄、货币基金、保险、债券、黄金、房产、基金、股票。

拥有理财意识的小白,一开始都会选择存钱进行本金积累。央行数据显示,疫情出现后,居民储蓄倾向增强,2020年前三季度人民币存款增加18.15万亿万,同比增长4.93万亿元;截止9月末人民币存款余额达211.08万亿元,同比增长0.7%。

此外,2021开年以来,基金发行比去年更为火热。据中国人民大学大数据等联合发布的《互联网理财与消费升级研究报告》统计的理财用户画像显示,从年龄分布来看,占比排名前三位的年龄段分别为21-25岁、26-30岁和31-35岁,表明青年人是购买理财的中坚力量。

随着对健康险的需求大幅度提升,保险也成为了民众普遍关注的话题。第一财经商业数据中心发布的《2020中国互联网消费生态大数据报告》指出,在疫情爆发、线下业态受限的背景下,消费者对互联网保险的使用度和消费意愿也有显著提升。

不管大家选择哪种理财方式,都要先了解其特点与风险,再根据自己的风险承受能力,合理配置资产。

第四,坚持理性消费与消费降级。日本作家三浦展在《第四消费时代》中指出日本于21世纪初开始进入第四消费时代,主要的社会表现为,消费者不愿意为过高的品牌溢价买单,更加注重商品的实际品质。

日本作为中国的邻国,一直是一个极具参照性的存在,尽管现在我们还处在一个消费至上的社会环境中,但也有一部分关于“消费降级”、“极简主义”的声音慢慢冒出来。

英敏特调查公司数据显示,疫情影响下,我国半数消费者财务状况变差,这对年轻消费者、低收入者、私营企业员工和个体户群体更为明显。收入预期下降直接导致居民观念调整,消费倾向和消费意愿降低,理性消费意识凸显。简约适度、实用性强、性价比高的产品和服务将更加受消费者青睐。

总得来说,实现FIRE无非就是开源和节流,无论你想做“瘦FIRE”,还是“肥FIRE”,最重要的一点就是坚持。如果觉得这样太累,不想FIRE,不妨在享受生活的同时,学一点儿FIRE精神,说不定生活更美好。

来源:南方周末

(编辑:梁宇芳)


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