对症下药！科技赋能小微企业融资 新业态下业内热议创新抵押方式

财联社（北京，记者 高萍）讯，今年政府工作报告中提到，要加强金融对实体经济的有效支持，进一步推动解决实体经济特别是中小微企业的融资难题。近几年，伴随科技的发展，科技在赋能金融行业助力国家发展战略中愈加明显。

多位业内人士表示，科技的广泛应用促进了金融行业效率、质量变革，利用数据、算法等科技手段可有效识别小微企业需求、风险，提升小微企业金融信贷服务效率。很多新兴行业中的企业缺乏传统抵押物，可考虑创新更多抵押方式。

“短频急”掣肘 利用数据、算法识别需求与风险

小微企业是我国经济的“毛细血管”，国家陆续出台政策支持普惠金融和小微企业发展。市场人士表示，实际展业过程中，普惠小微金融仍然面临诸多挑战，其中，小微企业面临办理周期长、门槛较高、渠道单一等融资难题。

金融机构也面临两大痛点，一位银行内部人士表示，风险管控上，小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物，导致银行面临更高风险成本；成本管控上，相较大型企业，小微企业贷款需求更加小额分散，且经营规范化程度较低，带来更高获客成本。

“金融科技的广泛应用促进了金融行业的效率变革、质量变革，在提高金融服务的能力和水平方面都发挥了很重要的作用。”原中国保监会副主席周延礼近日表示。在小微企业融资中，数据、算法等科技手段具有重要意义。度小满首席风险科学家张俊称，科技平台企业能够利用好数据挖掘，精准识别小微企业的需求，提供更好的资金。

“但是在金融科技应用的过程当中，也会伴随着风险。”周延礼强调，对这种风险要从科技的角度进行研究，要提高对金融科技在应用过程中短板的重视。

“小微企业融资有使用周期短、频率高、需求急等特点，发放信贷的时候必须要把控欺诈风险、信用风险。”张俊亦称，利用数据精准识别小微企业需求的同时，科技平台企业也能利用科技把控风险。以度小满为例，张俊表示，在与金融机构的合作中，作为科技企业为小微企业金融风控提供更优的解法，不断迭代风控模型、优化产品体验，构建小微企业贷款新模式。

张俊认为，把控风险不仅仅针对一家金融机构，还要关注系统性风险，科技和金融机构强强联合以后，能够在这方面大有作为。

针对新业态、新行业创新抵押方式

在业内人士看来，小微企业一般经营不稳定、需要资金少但时间急。中国人民大学中国资本市场研究院联席院长、财政金融学院教授赵锡军认为，有抵押品是在小微企业传统融资中解决风险的方式，但有中小微企业缺乏传统方式所需要的抵押品，这就需要创新一些新的方式作为抵押。

赵锡军举例称，新的方式可以是未来现金流的一种抵押，也或者是通过第三方的一些信用担保来进行抵押。此外，赵锡军认为，很多新兴行业的企业没有房子、土地、设备等作为抵押担保，从银行获得贷款或者融资，需要创新利用科技的成果在融资中体现它的价值。

据了解，目前也存在银行向企业发放专利权质押贷款，知识产权质押贷变“无形”为“有价”等的案例。

“另外，很多金融机构借助金融科技来批量提供信贷服务，对于风控模型的要求会非常高，需要更多考虑改善模型、加快模型训练，提升模型的适用性，还要提高模型的迭代的能力等。”赵锡军补充道。